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当前银行存款利率趋于下降 假结构性存款将迎整治潮
发表于:2019-12-06 11:39:30

日前,荣360|简普科技大数据研究所发布了《2019年9月银行存款利率报告》。报告显示,随着央行采取降低存款准备金率的措施、实施存款准备金率机制改革和加强对结构性存款业务的规范监管,当前银行存款市场呈现出地区、银行和品种差异的特点。其中,定期存款利率在9月份创下今年最大跌幅,并在未来有进一步下降的趋势。结构性存款规模略有增加,收益率下降趋势明显。大部分大额存单的定期利率已经上升,规模进一步扩大。伪结构性存款正面临一波整改浪潮,规模和收入都在下降。

9月份的定期存款利率创下了今年以来的最大跌幅,未来还将有进一步下降的趋势。

根据荣格360大数据研究所的监测数据,2019年9月,各种期限的定期存款利率持续下降,平均利率为3个月1.444%,6个月1.703%,1年2.002%,2年2.642%,3年3.335%,5年3.275%。与8月份相比,分别下降了0.5个基点、0.3个基点、0.7个基点、1.1个基点、2.1个基点和1.5个基点,为今年最大跌幅和3年期存款利率最大跌幅。目前,三年期及以下存款利率已降至今年3月和4月的水平,而五年期存款利率已降至一年前的水平。

9月6日,央行宣布从9月16日开始,全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。10月份,将分两次对部分银行进行定向减持,分别释放约8000亿元和1000亿元长期资金。9月份,1年期低利率下降5个基点,至4.20%,这是连续第二次下降,5年以上的低利率仍为4.85%。在此背景下,金融360大数据研究所(financial 360 big data research institute)的分析认为,虽然9月份是第三季度的最后一个月,但银行整体资本较为宽松,存贷款利差正在收窄,负债方面的成本较高,银行下调存款利率是合理的,未来还有进一步下调的趋势。

各种到期日的城市商业银行存款利率大幅下降,而国有大银行略有上调。

根据荣格360大数据研究所(Rong 360 Big Data Research Institute)的监测数据,9月份,城市商业银行和农业商业银行不同时期的平均存款利率差异不大,都处于相对较高的水平。大型国有银行3年内的平均存款利率也相对较高,但5年的平均存款利率明显低于城市商业银行和农业商业银行,而股份制银行不同时期的存款利率仍处于底部,与其他三类银行存在较大差距。与其他类型的银行相比,3年期和5年期利率之间的差距最大。

从各银行的利率调整来看,9月份大型商业银行存款利率普遍上调。股份制银行和农业企业的存款利率变化不大,但城镇企业各期存款利率明显下降。三个月、六个月、一年、两年、三年和五年期的平均存款利率分别下降了3bp、2bp、2bp、4bp、6bp和9bp,这也是9月份大型银行平均存款利率下降的主要原因。

一般来说,银行规模越大,网点分布越广,客户越多,提取存款的难度就越低,存款利率就越低,反之亦然。因此,城市商业银行和农业商业银行的存款利率往往高于国有银行和股份制银行。然而,近年来,国有银行之间的存款竞争非常激烈,存款利率推低了股份制银行的存款利率。股份制银行依靠良好的金融服务、多样化的存款和理财产品以及大量的公共和私人银行客户来吸引资金。

结构性存款规模略有增加,收益率下降趋势明显

根据央行数据,2019年8月,中国国有银行结构性存款总额为10.46万亿元,比上个月增长0.19%。其中,中国大型银行结构性存款3.51万亿元,比上个月下降0.87%,占比33.54%。中国中小银行结构性存款规模为6.95万亿元,比上个月增长0.87%,占比66.46%。

结构性存款规模在2018年初经历了快速增长,2019年2月达到11.23万亿元的峰值,此后逐渐下降,但降幅不大,月发行规模仍在10万亿元以上。与此同时,中国国有银行存款总额不断增加,结构性存款占比从2月份的最高值6.74%降至8月份的6.02%。

根据荣格360大数据研究所的监测数据,2019年9月结构性存款发行量为750份,比上个月大幅增长36.36%。招商银行、农业银行和中国银行位列前三。平均预期收益率上限为3.91%,比上个月低8个基点。自6月以来,结构性存款收益率的下降趋势非常明显。

9月份到期的结构性存款有1,335笔,其中789笔披露为到期收益率,平均到期日为105天,到期收益率平均为3.78%,比上个月上升2bp,远高于同期固定存款利率。其中,汇丰两个关联基金的结构性存款实际上是到期收益率最高的,均占8.05%;民生银行与黄金挂钩的结构性存款的预期收益率上限与到期收益率的差异最大,预期收益率上限为8.4%,到期收益率仅为2%,差异为6.4%。

在9月到期的结构性存款中,同时披露了217个预期收益率和到期收益率上限的产品,其中182个产品达到预期收益率上限,占83.87%,35个产品没有达到预期收益率上限,占16.13%。

大多数定期存款利率会进一步上升或扩大。

根据荣格360大数据研究所(Rong 360 Big Data Research Institute)监测的数据,2019年9月,86家银行发行了新的存单,比8月份减少了16张。总发行量为626份,比上个月下降19.23%。发行量最大的三家银行是招商银行、光大银行和曲靖银行,分别为64家、37家和32家。大部分流通意味着银行发行的大额存单在条款和门槛方面相对丰富。

在利率方面,9月份存单的平均一个月利率为1.641%,平均三个月利率为1.671%,平均六个月利率为1.975%,平均九个月利率为2.175%,平均一年利率为2.280%,平均两年利率为3.182%,平均三年利率为4.150%,平均五年利率为4.541%。品种中,3年期数量最多,18个月期数量最少。

9月份,1年期和3年期存款单平均利率分别下降0.2个基点和1.2个基点,其他期限存款利率上升。1个月、3个月、6个月、9个月、2年和5年期存单的平均利率分别上调1.5个基点、0.7个基点、0.4个基点、0.6个基点、0.7个基点和5.4个基点,5年期存单的平均利率升至当年最高水平。

发行5年期存单的银行数量少,大多数银行的5年期存单利率甚至低于3年期存单利率。然而,由于样本数量少,一些城市商业银行5年期存单利率过高,推高了整体利率水平。

今年年初以来,各种稳定理财产品的收益率在宽松的资本下持续下降,长期存单的利率优势开始显现,甚至超过了许多银行理财产品的收益率。当信用违约互换在2015年6月首次推出时,它们因门槛高、利率优势不明显而被忽视,其中大多数无法通过档案赚取利息。在过去的两年里,由于利率的急剧上升,信用违约互换逐渐受到公众的青睐,其规模迎来了爆炸性的增长。

最近,虚假结构性存款迎来了新一轮的整顿,而真实结构性存款不符合保守储户的心理预期。未来结构性存款的规模可能会下降,届时大额存单将成为银行使用和进一步扩张的利器。然而,存款证的20万元门槛毕竟太高,无法满足少数储户的需求。

根据不同类型的银行,9月份信用违约互换的平均利率从高到低依次为农业企业、城市企业、股份制银行、外资银行和国有银行。农业银行每期存款平均提存率在53%至55%之间,城市银行在50%至53%之间,股份制银行在50%左右,外资银行和国有银行在51%左右,其他期限在48%以下,国有银行只有43%。

从不同类型银行平均利率的变化来看,9月份农业商业银行和国有银行大额存单平均利率整体上升,城市商业银行、股份制银行和外资银行平均利率整体下降。

假结构性存款的规模和收入可能都会随着改革浪潮而下降。

9月6日,北京市银监局发布《北京市银监局关于规范发展结构性存款业务的通知》(京银发〔2019〕289号),提出当前结构性存款业务存在四大问题:(1)产品设计不符合规定;(2)风险度量不准确;(3)业务量与控风能力不匹配;(4)促销和销售不规范。同时,提出了四大监管要求:(1)合理设计产品,消除“假结构”问题;(二)完善业务风险计量,实施审慎监管要求;(三)加强衍生交易风险管理,控制总业务量增长率;(4)规范宣传销售活动,普及合理投资理念。

10月10日,浙江银保监管局表示,近期并未出台“制止虚假结构性存款”的专项文件,但将认真落实银保监管委员会对结构性存款的监管要求,督促银行业金融机构通过窗口引导和混乱管理规范结构性存款业务。

10月10日,银行保险监督管理委员会印发了《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于开展银行保险机构侵犯消费者权益整改工作的通知》(银监办〔2019〕194号)。假冒的结构性存款被命名,要求银行不要发行假冒的结构性存款,不要用它们来代替资本担保的财务管理,不要根据资本担保的产品宣传和销售结构性存款。

据荣360大数据研究所分析,从监管部门的一系列行动来看,结构性存款业务将迎来一波整改浪潮,重点是非法发行假结构性存款和银行非法宣传销售问题。

根据新资本管理条例的要求,银行不得发行保本理财产品。打破僵化的支付方式需要非资本担保的财务管理。过渡期将于2020年底结束。为了吸引和留住原有保本金融客户,防止存款流失,规避监管,自2018年初以来,银行大力发行结构性存款,替代保本金融管理,结构性存款规模呈现爆炸性增长。

根据央行数据,截至2017年底,中资国家银行发行的结构性存款规模为6.95万亿元,自那以来增长迅速。2018年8月,结构性存款规模首次突破10万亿元大关。2018年第四季度,结构性存款规模一度跌至10万亿元以下,但自2019年以来,结构性存款规模一直稳定在10万亿元以上。

结构性存款监管分为两个阶段:第一阶段是2018年第二季度,有效阻止不具备金融衍生品交易资格的银行发行结构性存款;第二阶段是从2019年9月起,规范设计不合格的假结构性存款。在强有力的监管下,假结构性存款将大幅减少。当大部分市场是真正的结构性存款时,它们对投资者的吸引力将会大大减弱,然后结构性存款的规模可能会相应减少。

此外,lpr机制改革后,一年期lpr利率已连续两次下调。央行全面定向降息,分别发放约8000亿元和1000亿元长期资金,银行资金成本每年降低约150亿元。银行贷款利率将逐渐下降。经过一年多的持续上涨,银行负债成本偏高,利差收窄。预计各种存款利率将进一步下降。

来源:中国财经新闻网

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